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        數字人民幣來了 會沖擊支付寶微信支付嗎?

        2020-10-17 10:07:00來源:上海證券報

          最近幾日,很多深圳居民被政府派發的200元數字人民幣紅包“砸中”,大呼“幸運”和“新奇”。這是國慶長假之后,深圳市人民政府聯合人民銀行開展的數字人民幣紅包試點,引發各界強烈關注。從網絡上披露的各種實踐體驗來看,使用數字貨幣,與支付寶、微信支付區別不大,甚至有商戶表示“比第三方支付還好”。

          雖是一件利國利民的好事,但市場還是有不少疑慮,擔心數字貨幣會沖擊支付寶、微信支付等現有第三方支付市場。

          就記者采訪情況看,這樣的擔心有些過度解讀。數字貨幣對于公眾而言,其實是相當于多了一種支付工具,可進一步減少現金的使用。與兩大支付巨頭——支付寶、微信支付(兩者占移動支付市場份額90%以上)相比,人民銀行數字貨幣有多個優勢:從法權上,效力和安全性最好;能應付極端情況,無需網絡就能支付;可控匿名等。

          要理解上述問題,首先就要搞清楚數字貨幣到底是什么。根據監管部門權威人士解釋,數字人民幣是由中央銀行發行的法定貨幣(英文簡稱“DC/EP”),是中央銀行的負債,重點是替代M0(流通于銀行體系之外的現金)——就是你我手里的現鈔和硬幣。

          實際上,數字人民幣就是人民銀行用新技術將紙鈔數字化。在現實中,盡管有各種電子支付,但M0體量仍然非常龐大。根據人民銀行最新金融統計數據顯示,9月末流通中貨幣(M0)余額8.24萬億元,同比增長11.1%,前三季度凈投放現金5181億元。

          在投放中,人民銀行堅持中心化管理,采用雙層運營體系。也就是說,商業銀行在人民銀行開戶,人民銀行按照100%準備金制度將數字貨幣兌換給指定商業銀行,再由商業銀行或商業機構將數字貨幣兌換給普通公眾。

          數字貨幣是為了替代M0,因此不計利息,兌換也不需要服務費。為了避免對存款產生擠出效應等,人民銀行在數字貨幣的設計上,還根據不同級別錢包設定交易限額和余額限額。像此次深圳試點,數字錢包余額上限為1萬元,單筆交易限額2000元,每日交易限額5000元,每年交易限額5萬元。

          搞清楚數字貨幣到底是什么,自然也明白數字人民幣不會沖擊支付寶、微信支付等現有支付市場了。

          在上海高級金融學院教授胡捷看來,在貨幣支付環節中,第三方支付簡單來說就是個“跑腿”傳遞轉賬指令的角色,目前支付寶、微信支付已占據了相當大的“跑腿”份額,使用便捷,用戶行為習慣已經形成。現在推出的數字貨幣支付,相當于多了一類轉賬指令需要“跑腿”傳遞。增加一個貨幣形態,并不會意味著“跑腿”市場的行業格局就一定會有什么重大變化。

          持相似觀點的還有西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文。他認為,在第三方支付如此便捷的當下,現金使用的絕對規模仍然相對較大,充分說明數字化的法幣推廣可以填補市場空白,而并非一定是搶占第三方支付機構市場。

          事實上,人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春此前就明確表示,人民銀行數字貨幣對微信支付、支付寶的位置不會產生影響。因為目前支付寶、微信支付也是使用人民幣支付,其實也就是用商業銀行存款貨幣進行支付。人民銀行數字貨幣推出后,只是換成了數字人民幣。雖然支付工具變了,功能也增加了,但渠道和場景都沒有變化。

          胡捷認為,目前大家對人民銀行數字貨幣的認知其實有些不準確。它的影響大致相當于新加坡把紙幣換成塑料材質,對于整個貨幣體系談不到任何本質上的沖突,完全是一種形式上的轉換。(記者 魏倩)

          

        編輯:李婷婷

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